3岁，与十几岁、几十岁的人相比，无论如何她都是小字辈。然而在创业生涯中，小字辈却心存高远，人小志大，在较短的时间内做出了令人瞩目的成绩——瑞丽沪农商村镇银行就是瑞丽市金融系统中年仅三岁、名副其实的小字辈。谁料想，就是这个小字辈，却书写出了“服务三农”、“支持小微企业发展”的大文章。

在高潮的尾声中起航

历史进入21世纪，全国的东南西北中掀起了开发热潮。地处祖国西南边陲的瑞丽市，更是由末端变前沿。国务院把“开发开放试验区”的桂冠戴到瑞丽头上后，瑞丽顿时“忽如一夜春风来，千树万树梨花开！”近100平方公里的瑞丽城区到处机车轰轰，热闹非凡,俨然成了一个建筑大工地！开发热潮也吸引了资金人才项目的聚集，上海农商银行正是看好瑞丽的发展前景，与瑞丽市政府签订框架协议，以上海速度，发起组建德宏首家村镇银行。三天选址、一个月装修完毕、三个月组建团队；报批手续、建系统、培训、模拟演练，村镇银行自行长1人到首批团队17人夜以继日付出了汗水、泪水，艰辛赢得硕果。在地方党委政府和人民银行、德宏银监分局的倾力帮助下，历经10个月的组建，2012年8月23日，德宏首家、瑞丽本地法人银行——瑞丽沪农商村镇银行诞生！

然而，事物总是呈螺旋状上升和波浪式发展的。从2005年到2012年，瑞丽的高速发展经历了7年后，由于经济下行，房地产泡沫显现，2013年前后，瑞丽开发热潮逐步降温。本想在瑞丽试验区开发开放的热潮中分一杯羹，没想到经济下行的大趋势，使得瑞丽沪农商村镇银行从诞生的第一天起就迎来了极大的生存挑战！

在商海的“小芝麻”中破浪

瑞丽市总面积1020平方千米，城乡总人口17万余人。然而这个弹丸之地却有众多闪光的名片：“第一批中国优秀旅游城市”“对缅贸易占云南的70%、全国的30%以上”“全国宝石、玉石、首饰特色产业基地和红木基地”“全国重点开发开放试验区”。正因为有如此众多的优势，才使得国有大银行、地方性银行、股份制银行、政策性银行等10余家金融机构设立机构，十数家小贷款公司、资本管理公司、投资公司、担保公司等类金融机构更是如雨后春笋，云集于斯。金融市场竞争惨烈。

金融市场有限，怎样在激烈的竞争中找准自己的创业位置和赢得自己的那份蛋糕？瑞丽沪农商村镇银行的掌门人和他的团队伤透了脑筋，倾注了心力。边贸、珠宝、红木、房地产等一些热门、诱人的大项目、大老板早已被捷足先登的“前辈们”争夺、瓜分荡尽了。经过反复考察、分析、论证，结合银监会要求村镇银行为当地经济发展提供重要金融补充的使命，确定“差异化定位、特色化经营”为经营理念，“不求最大、但求最精”做精品银行的愿景，把目标锁定到了“三农”和“小微企业”身上，力求在“小、快、灵”上做足文章。在金融市场领域里，“三农”和“小微企业”是“寡头们”都看不起、也不愿意涉及的“小芝麻”。你不干，我干！瑞丽沪农商村镇银行经营方向定位以后，说干就干！

三年来，他们把全部精力都投入到了“服务三农”和“扶持小微企业发展”上。三年中，全行共吸纳各类存款资金近10亿元，每年平均3.3亿元。在地方政府性资金支持十分有限情况下，为了满足当地的信贷需求，他们还积极协调，得到人民银行累计7600万元的支农再贷款、上海农商银行1.6亿元的流动性资金支持，全部用于瑞丽当地。3个亿，对资源雄健的老牌银行来说，可谓是“小菜一碟”。然而，对一个刚刚“呱呱坠地”的新银行来讲，已经是相当了不起的奇迹了！

三年中，瑞丽沪农商村镇银行共向农户和小微企业、个体工商户等500余户发放各类贷款7亿多元，平均每年达2.3亿以上。其中，涉农和小微企业贷款余额占贷款总额的97%以上；户均贷款余额87万元，倾情书写着“支农支小”的大文章。得到瑞丽沪农商村镇银行扶持的客户都说：“沪农商村镇银行，是真正瑞丽人自己的银行！”

三年来，瑞丽沪农商村镇银行累计上缴国家各类税收278万元，实际累计实现净利润500余万元，资本回报率达到12.6%。

向风险管控要效益

讲存、贷数字，与老资格的瑞丽市其它银行相比，羽翼未丰的瑞丽沪农商村镇银行目前暂时还没有优势。因为要建立自己稳固的存、贷“根据地”，得需要时间的积累和信誉的积淀。为了增加银行收入，他们一方面在存款上舍气力，下苦功；一方面在风险管控上动脑筋，搞创新，坚持在经济下行、市场风云突变情况下，管住风险就是赢得效益的理念。在管控风险上，瑞丽沪农商村镇银行打出了五路漂亮拳脚：一是严把“准入关”，重点强化对市场、客户、贷款用途和第一还款来源、抵质押物价值足值等因素的分析评判能力，夯实贷款调查质量，杜绝禁止类和高风险领域客户进入授信审查审批环节；二是严把“审查审批关”，审查突出授信合法、合规、合理性，利率定价以及风险点揭示、贷款先决条件等因素的独立分析判断，为审批决策提供有力支撑，最终审批人对贷款要进行终点把关，并有一票否决权；三是严把“发放和支付关”，贷款先决条件未落实，借款用途和受托支付交易对手发生变化的，禁止发放贷款和支付贷款；四是严把“贷后检查管理关”，保持合理的贷后检查频度，出现风险苗头，及时果断采取有效措施化解信贷风险；五是落实大额或可疑贷款风险季度分析例会制度，按季对信贷资产质量进行分析，逐户对风险因素进行排查。

由于管控得力，3年来，瑞丽沪农商村镇银行的不良贷款余额和不良贷款比例“双为零”。尽管如此，三年仍然从总收入中计提贷款损失准备金620余万元。

众志成城的精英团队

俗话说：“人心齐，泰山移。”瑞丽沪农商村镇银行在短短的3年内就取得了如此令人瞩目的成绩，完全得益于行领导审时度势、身先士卒；团队员工精诚团结，敬业奉献！

瑞丽沪农商村镇银行目前有网点1个、从业人员20人。男女各10人。平均年龄30岁。该行“三会一层”建立健全，内设综合部、营业部、市场部、风险部4个部门，党、工、青、妇组织健全且有效运行。

事情都得由人来做。为了打造一支高效的银行员工团队，董事长李坚、行长李志升率领全行员工励精图治，苦练内功：一是通过条线工作例会，开展集中学习，增强员工对业务制度和流程的了解和熟悉；二是引导和鼓励员工结合工作实际，开展自学，理论联系实际，在干中学，在学中干，不断提高业务技能；三是建立传帮带机制，由有工作经验的员工负责一对一或一对多，手把手地教新入行员工业务技能；四是重点围绕村镇银行会计业务40禁和授信业务20禁，加强对员工职业道德教育，提高员工职业素养；五是建立正向激励考核机制，对员工参加银行从业资格考试、会计从业资格考试等，成绩合格取得相关资质的给予一定奖励，激发员工学习工作积极性和主动性；六是认真组织员工通过远程视频参加主发起行村管部和云南分部召开的各项业务培训，员工业务知识结构得到了进一步完善，业务技能进一步提升；七是在结对行上海农商银行嘉定支行支持下，由嘉定支行信贷、会计临柜方面资深业务骨干到该行进行经常性现场辅导培训，有效提升了员工风险防范意识和业务技能水平。种种办法的实施，练就了一支能打硬仗的队伍，为村行的发展奠定坚实的人才基础。

“长风破浪会有时，直挂云帆济沧海”，付出总有回报。三年来，瑞丽沪农商村镇银行被德宏监管分局授予德宏州银行业宣传“先进单位”；瑞丽市总工会授予“瑞丽市云岭职工创新工作室”；2014年12月，分别被德宏银监分局和瑞丽市人民银行授予“平安银行”称号。在人民银行昆明中支对全省地方银行评级中评为2014年度一级村镇银行。